Quy trình khai thác bảo hiểm Nhân thọ ở Công ty Bảo Việt nhân thọ Hà Nam

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
sinh, bảo hiểm tử kỳ có thời hạn 5, 10, 20 năm. Song công ty này chỉ hoạt
động trong một thời gian ngắn nên người dân còn chưa có nhiều thông tin về
loại hình dịc vụ khá mới mẻ này.
Năm 1987, Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam đã tổ chức nghiên cứu đề
tài: ỎLý thuyết về bảo hiểm nhân thọ và sự vận dụng thực tế vào Việt NamÕ,
đề tài này đã được Bộ Tài chính công nhận là đề tài cấp bộ. Trong đề tài này,
nhóm nghiên cứu đã phân tích các điều kiện kinh tế - xã hội cuối những năm
80 và kết luận rằng những điều kiện này chưa thể trở thành điều kiện cần và
đủ cho sự phát triển của bảo hiểm nhân thọ:
- Tỷ lệ lạm phát còn cao và chưa ổn định
- Thu nhập của người dân còn thấp, phần dành cho tiết kiệm còn rất nhỏ
- Chưa có điều kiện đầu tư phí bao hiểm thu được
- Chưa có những quy định mang tính pháp lý để điều chỉnh mối quan hệ
giữa công ty bảo hiểm và người tham gia, điều chỉnh các vấn đề có liên quan
đến khả năng thanh toán của người bảo hiểm
Năm 1990, qua việc đánh giá điều kiện kinh tế xã hội ở Việt Nam, Bộ tài
chính cho phép Bảo Việt triển khai Ỏbảo hiểm sinh mạng cá nhânÕ thời hạn 1
năm. Đến năm 1995, đã có trên 500.000 khách hàng tham gia với tổng số phí
lên tới 10 tỷ đồng.
Qua việc nghiên cứu những tác dụng cũng như sự cần thiết phải có một
loại hình bảo hiểm mới - bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam, ngày 10/03/1996 Bộ
Tài chính đã ban hành quyết định số 281/1996/QĐ-TC/TCNH cho phép Bảo
Việt triển khai hai sản phẩm bảo hiểm nhân thọ: Bảo hiểm nhân thọ có thời
hạn 5, 10 năm (dành cho người lớn) và chương trình bảo đảm cho trẻ em đến
tuổi trưởng thành. Ngày 22/06/1996, Bộ trưởng Bộ tài chính đã ký Quyết định
số 568/1996/QĐ - TC/ TCCB thành lập công ty bảo hiểm nhân thọ trực thuộc
Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam. Sự kiện này đánh dấu một bước ngoặt quan
trọng trong sự phát triển của ngành bảo hiểm nhân thọ Việt Nam. Đến giữa
năm 1999, thế độc quyền của Bảo Việt nhân thọ bị phá vỡ do sự xuất hiện của
3 doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ 100% vốn nước ngoài: Manulife - Canada,
Prudential - Anh, AIA - Mỹ và một doanh nghiệp liên doanh: Bảo Minh -
CMG. Với sự có mặt của các công ty bảo hiểm đó đã làm cho thị trường bảo
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
hiểm nhân thọ Việt Nam bước vào một giai đoạn mới, giai đoạn đầy sôi động,
cạnh tranh gay gắt và phát triển với tốc độ cao.
Để mở rộng thị trường bảo hiểm nhân thọ trên cả nước Tổng công ty bảo
hiểm Việt Nam đã ra các quyết định thành lập các công ty bảo hiểm nhân thọ
ở các tỉnh thành trong cả nước. Công ty Bảo Việt nhân thọ Hà Nam được
thành lập theo Quyết định số 3985/2000/QĐ - HĐQT ngày 26/12/2000 của
Hội đồng quản trị Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam. Tên ban đầu của công ty
là ỎChi nhánh Bảo hiểm nhân thọ Hà NamÕ, trực thuộc Tổng công ty Bảo
hiểm Việt Nam với nhiệm vụ kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ,
bảo hiểm y tế tự nguyện, bảo hiểm tai nạn con người, đầu tư vốn theo pháp
luật và phân cấp của Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam.
3. Vai trò của Bảo hiểm nhân thọ.
Ngay từ khi mới ra đời, bảo hiểm nhân thọ đã có sự phát triển rất nhanh,
doanh thu phí bảo hiểm ngày càng cao. Sở dĩ đạt được kết quả như vậy là do
loại hình bảo hiểm này có vai trò rất lớn. Vai trò của bảo hiểm nhân thọ không
chỉ được thể hiện trong từng gia đình và đối với từng cá nhân trong việc góp
phần ổn định cuộc sống, giảm bớt khó khăn về tài chính khi gặp rủi ro, mà
còn thể hiện rõ trên phạm vi toàn xã hội.
3.1. Đối với các cá nhân, gia đình và doanh nghiệp
Thứ nhất, việc tham gia vào các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thể hiện sự
quan tâm, lo lắng, thể hiện trách nhiệm của người chủ gia đình đối với bản
thân, đối với cha mẹ, con cái, người thân của mình Bên cạnh đó, các sản
phẩm bảo hiểm nhân thọ còn là giá đỡ về tài chính cho người tham gia hay
người thụ hưởng khi không may rủi ro xảy ra.
Ngày nay, con người đã trở thành trung tâm của mọi hoạt động, đặc biệt
là trong các hoạt động sản xuất kinh doanh. Bởi vậy, khi rủi ro đến với con
người không chỉ gây thiệt hại cho bản thân họ mà còn làm ảnh hưởng tới quá
trình sản xuất kinh doanh và những hoạt động khác có liên quan. Nếu như tổn
thất là tương đối nhỏ thì các cá nhân, tổ chức có thể tự mình khôi phục được,
song nếu điều ngược lại xảy ra thì sẽ trở thành nỗi lo lắng lớn cho các cá nhân
và tổ chức đó.
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
Trong khi đó, các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ lại cung cấp sự đảm bảo
an toàn về mặt tài chính cho người tham gia. Điều đó đã thực sự giải tỏa được
nỗi lo lắng, tạo sự yên tâm cho họ. Và trên thực tế mọi người đều thấy rằng,
bảo hiểm nhân thọ luôn là người đồng hành, là tấm lá chắn, là giá đỡ cùng với
người tham gia đối phó với rủi ro đe dọa cuộc sống của con người.
Thứ hai, tham gia bảo hiểm nhân thọ cũng có nghĩa là khách hàng dang
thực hiện một chương trình tiết kiệm thường xuyên, có kế hoạch. Khi quyết
định mua một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ là người tham gia đã tạo lập một
nguồn quỹ nhất định cho gia đình mình, đó là một khoản tiền nhất định đẻ
dành cho con cáI hoặc khi về hưu sau này
Ngày nay, việc học hành của con cái là hết sức quan trọng đối với các bậc
cha mẹ, và lại càng quan trọng hơn trong thời đại tri thức. Khi xã hội ngày
càng phát triển, một trong những mục tiêu hàng đầu của các bậc phụ huynh là
đẻ cho con cái mình được học ở những trường tốt nhất, có cơ hội tiếp cận với
những tiến bộ trong mọi lĩng vực của xã hội. Song theo thời gian chi phí cho
giáo dục và đào tạo ngày càng cao, chiếm một tỷ trọng không nhỏ trong chi
tiêu của gia đình. Vì thế, việc tiết kiệm mỗi tháng một khoản tiền nhỏ để đầu
tư cho tương lai con em mình là một việc ai cũng muốn làm.
Các nước trên thế giới, trong đó có Việt Nam, mặc dù đã có nhiều chương
trình được thiết kế để đảm bảo cho các cá nhân có thu nhập ổn định sau khi về
hưu. Song vì nhiều lý do khoản thu nhập này không đủ cho họ. Bởi vậy, nhiều
người đã chủ động tiếp cận với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trong những
năm họ còn làm việc để hỗ trợ thêm, đảm bảo cuộc sống, tránh phụ thuộc vào
con cái hay đơn giản chi để có tiền mua sắm những vật dụng cần thiết cho gia
đìnhẶ
Thứ ba, để đạt được hiệu quả cao trong kinh doanh, các công ty bảo hiểm
nhân thọ pahỉ tìm cách bảo vệ sức khỏe cũng như tính mạng của ngưòi đựoc
bảo hiểm nhằm tối thiểu hóa các khoản chi trả. Trước khi tham gia bảo hiểm,
người đựoc bảo hiểm phải trải qua một đợt kiểm tra sức khỏe tại các trung
tâm y tế do công ty bảo hiểm chỉ định và chỉ những người đủ tiêu chuẩn mới
được bảo hiểm và họ không phải thanh toán cho dịch vụ này. Hơn nữa, khi
người được bảo hiểm gặp rủi ro: ốm đau, phẫu thuậtẶ công ty bảo hiểm sẽ chi
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
trả cho họ một số tiền nhằm giúp họ nhanh chónh phục hồi sức khỏe. Nói
cách khác, dịch vụ bảo hiểm nhân thọ đã góp phần nâng cao sức khỏe cho
người dân.
Thứ tư, mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ là một hình thức đầu tư khá
hấp dẫn đối với các cá nhân, bởi lẽ:
- Các sản phẩm bảo hiểm nhâm thọ vừa mang tính tiết kiệm vừa mang
tính rủi ro. Điều đó có nghĩa là, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đảm bảo hỗ trợ
về mặt tài chính cho nhân dân và gia đình người được bảo hiểm khi người
được bảo hiểm không may gặp rủi ro bằng một khoản tiền lớn ngya cả khi họ
mới tiết kiệm được một khoản tiền nhỏ. Còn khi may mắn không có rủi ro xảy
ra thì đấy sẽ trơ thành một hình thức tiết kiệm dài hạn, đảm bảo tích lũy được
một khoản tiền lớn từ số tiền tiết kiệm nhỏ và thường xuyên.
- Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mở ra cơ chế đại lý đến tận nhà thu
phí và chi trả bồi thường tại nhà tạo ra nhiều điều kiện thuận lợi cho khách
hàng tham gia.
- Khách hàng không phải đóng thuế cho khoản tiền mà họ tham gia và thu
được từ các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
3.2. Đối với nền kinh tế:
Nghị quyết Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ IX của Đảng đã khẳng
định: “Phát huy sức mạnh toàn dân tộc, tiếp tục đẩy mạnh công nghiệp hóa,
hiện đại hóa đất nước vì mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng văn
minh”. Để đạt được mục tiêu đến năm 2020 nước ta cơ bản trở thành một
nước công nghiệp theo hướng hiện đại, chúng ta phải huy động được nguồn
vốn lớn để đầu tư phát triển, nhất là trong lĩnh vực ưu tiên. Với tinh thần
“Phát huy nội lực”, Đảng và Nhà nước đã có nhiều chủ trương, đường lối,
chính sách nhằm đa dạng hóa các hình thức huy động vốn như: khuyến khích
các thành phần đầu tư trực tiếp, huy động sức dân thông qua việc phát hành
các trái phiếu, tín phiếu
Bảo hiểm nhân thọ với tính tiết kiệm cũng là một trong những kênh huy
động vốn nhàn rỗi trong dân có hiệu quả. Những người tham gia bảo hiểm sẽ
đóng phí bảo hiểm theo hình thức “bỏ ống” hàng tháng, hàng quý, hàng năm
trong khi hợp đồng bảo hiểm kéo dài 5, 10, 20 năm, thậm chí cho đến lúc họ
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
qua đời. Thời gian dài như vậy sẽ tập trung đuợc các quỹ tiền tệ dài hạn, cung
cấp nguồn vốn đầu tư thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Năm 1999, số vốn đầu tư
cua ngành bảo hiểm cho nền kinh tế là 2.348 tỷ đồng, gấp 31 lần so với năm
1995. Tính đến thời điểm tháng 8/2002, tổng vốn dầu tư của Bảo Việt lên tới
4.376 tỷ đồng, trong đó vốn trung và dài hạn chiếm 64%. Theo số liệu của Bộ
Tài chính năm 2004 tổng vốn đầu tư của các doanh nghiệp bảo hiểm vào nền
kinh tế quốc dân đạt 23.032 tỷ đồng, lãi đầu tư trên 1.800 tỷ đồng. Ước năm
2005 tổng vốn đầu tư trên sẽ là 27.000 tỷ đồng, lãi ước đạt 2.200 tỷ đồng.
Bảo hiểm nhân thọ tập hợp được một lượng tiền nhàn rỗi của mọi tầng
lớp dân cư trong xã hội để hình thành nên quỹ bảo hiểm, chính điều này cũng
góp phần vào việc kìn chế lạm phát. Bên cạnh đó, bảo hiểm nhân thọ còn làm
giảm nhẹ gánh nặng cho ngân sách nhà nước và các cơ quan xí nghiệp. Bởi vì
không có loại hình dịch vụ bảo hiểm này hàng năm, nhà nước và các doanh
nghiệp phải chi ra một khối lượng tiền lớn để trợ cấp cho các cá nhân hay tổ
chức khi họ không may gặp rủi ro.
3.3. Đối với xã hội.
Bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo nên một nếp sống, một tập quán sống
mới. Tham gia bảo hiểm nhân thọ là thể hiện sự quan tâm, lo lắng đến tương
lai của con cái, của người thân và có trách nhiệm đối với tương lai của chính
mình. Các thế hệ con cái sẽ học được đức tính cần cù, ý thức tiết kiệm, biết
trân trọng đồng tiền do mồ hôi nước mắt lao động cực nhọc của bố mẹ, biết
sống có trách nhiệm với người khác trong cộng đồng. Đây sẽ trở thành động
cơ thúc đẩy họcố gắng phấn đấu để xứng đáng với tấm lòng của các bậc cha
mẹ.
Đặc biệt, khi không may gặp rủi ro tai nạn người được bảo hiểm sẽ nhận
được các khoản trợ cấp tài chính mà người bảo hiểm đã cam kết nhằm đảm
bảo cuộc sống cho mình và người thân. Chính điều đó đã làm giảm đáng kể
gánh nặng trách nhiệm của xã hội đối với những thành viên thiếu may mắn.
Không những thế, ngành bảo hiểm nhân thọ ra đời đã tạo ra một sức hút
lớn đối với thị trưòng lao động. Với đặc điểm riêng của mình, bảo hiểm nhân
thọ cần một lượng lớn đội ngũ nhân viên tư vấn, khai thác bảo hiểm, các
chuyên gia quản lý, đáng giá rủi ro, giám định bảo hiểm… ở Đài Loan, có
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
khoảng 1% dân số làm việc trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ; Thái Lan:
200.000 người; Hồng Kông một cùng lãnh thổ với dân số khoảng 6 triệu
người mà có đến hơn 30.000 đại lý bảo hiểm nhân thọ. ở Việt Nam, tính đến
cuối tháng 9/2005 là 98.758 người.
4. Đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ và những ảnh hưởng của nó tới
hoạt động khai thác.
4.1. Bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm, vừa mang tính rủi ro.
Đây là một trong những đặc điểm khác nhau cơ bản giữa bảo hiểm nhân
thọ với bảo hiểm phi nhân thọ. Mỗi người mua bảo hiểm nhân thọ sẽ định kỳ
nộp một khoản tiền nhỏ (gọi là phí bảo hiểm) cho công ty bảo hiểm, ngược lại
công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả một số tiền lớn (gọi là số tiền bảo hiểm)
cho người hưởng quyền lợi bảo hiểm như đã thỏa thuận từ trước khi có các sự
kiện bảo hiểm xảy ra. Số tiền bảo hiểm bảo hiểm được trả khi người được bảo
hiểm đạt đến một độ tuổi nhất định và được ấn định trong hợp đồng. Hoặc số
tiền này sẽ được trả cho thân nhân và gia đình người được bảo hiểm khi người
này không may bị chết sớm ngay cả khi họ mới tiết kiệm được một khoản tiền
rất nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm. Hay nói cách khác là khi người được bảo
hiểm sống đến ngày đáo hạn hợp đồng thì việc mua bảo hiểm trở thành một
hình thức tiết kiệm, nếu người đó chết trong thời gian hợp đồng có hiệu lực
thì tính chất rủi ro của bảo hiểm nhân thọ sẽ được thể hiện.
Đây là đặc điểm có ảnh hưởng lớn đến khâu khai thác sản phẩm bảo hiểm
nhân thọ. Do sản phẩm này vừa có tính tiết kiệm, vừa có tính rủi ro nên phí
bảo hiểm được tính toán dựa trên hai yếu tố: tiết kiệm và rủi ro. Điều đó cũng
có nghĩa là phí bảo hiểm nhân thọ cao hơn nhiều so với phí bảo hiểm phi nhân
thọ (chỉ thuần túy mang tính rủi ro). Nó sẽ nảy sinh sự nghi ngờ từ phía khách
hàng khi họ phải bỏ ra một số tiền không nhỏ để nhận lại một lời hứa trong
thời gian dài. Hơn nữa, do có tính tiết kiệm nên dễ nảy sinh sự so sánh với
những hình thức tiết kiệm khác, trong khi tiêu thức mà khách hàng thường
dùng để so sánh là khoản thu nhập trong tương lai thì bảo hiểm nhân thọ
không tạo ra được lợi thế. Trong khi đó quyền lợi khách hàng chỉ nhận được
khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra làm cho khách hang tỏ ra lo ngại đối với tính
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
chắc chắn của cam kết khi không may họ qua đời. Tính tiết kiệm của bảo
hiểm nhân thọ được thể hiện trong một thời gian dài. Điều đó làm cho khách
hàng luôn đặt ra chấm dấu hỏi về giá trị thực trong tương lai của khoản tiền
mà họ đã bỏ ra, việc thực hiện cam kết khi nhà bảo hiểm không may phá sản,
quyền lợi của họ khi họ không còn khả năng tài chính để duy trì hợp đồng
4.2. Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng được nhiều mục đích khác nhau của người
tham gia bảo hiểm.
Trong khi các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ chỉ đáp ứng được một
mục đích là góp phần khắc phục hậu quả khi đối tượng tham gia bảo hiểm gặp
sự cố từ đó góp phần ổn định tài chính cho người tham gia, thì bảo hiểm nhân
thọ đáp ứng được nhiều mục đích. Mỗi mục đích được thể hiện khá rõ trong
từng loại hợp đồng. Chẳng hạn, Hợp đồng bảo hiểm hưu trí sẽ đáp ứng yêu
cầu cảu người tham gia những khoản trợ cấp đều đặn hàng tháng, từ đó góp
phần ổn định cuộc sống của họ khi già yếu. Hợp đồng bảo hiểm tử vong sẽ
giúp người được bảo hiểm để lại cho gia đình một số tiền bảo hiểm khi họ bị
tử vong. Số tiền này đáp ứng được rất nhiều mục đích của người quá cố như:
Trang trải nợ nần, giáo dục con cái, phục dưỡng bố mẹ già Hợp đồng bảo
hiểm nhân thọ đôi khi còn có vai trò như một vật thế chấp để vay vốn hoặc
bảo hiểm nhân thọ tín dụng được bán cho các đối tượng đi vay để phục vụ
cho những mục đích cá nhân hay khởi nghiệp kinh doanh.
Chính vì đáp ứng được nhiều mục đích khác nhau nên laọi hình bảo hiểm
này có thị trường rất rộng và được nhiều người quan tâm. Song điều này cũng
gây ra một số khó khăn cho cán bộ khai thác trong quá trình tiếp xúc với
khách hàng. Phải nắm được mục đích tham gia bảo hiểm là gì trước khi giới
thiệu sản phẩm, có được sự lựa chọn của khách hàng thì với số tiền bảo hiểm
là bao nhiêu thì phù hợp Không phải cứ bán được hợp đồng bảo hiểm có số
tiền bảo hiểm cao là hiệu quả, bởi việc phá vỡ hợp đồng sẽ gây tác hại cho cả
hai bên khách hàng và công ty bảo hiểm
4.3. Các loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ rất đa dạng và phức tạp.
Tính đa dạng và phức tạp trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thể hiện
ở ngay các sản phẩm của nó. Sự phong phú này do nó đáp ứng được nhiều
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
mục đích của người tham gia. Mỗi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cũng có
nhiều loại hợp đồng khác nhau. Mỗi hợp đồng với mỗi thời hạn khác nhau alị
có sự khác nhau về số tiền bảo hiểm, phương thức đóng phí, độ tuổi của
người được bảo hiểm Ngay cả trong một bản hợp đồng, mối quan hệ giữa
các bên cũng rất phức tạp, bởi lẽ trong mỗi hợp đồng có thể có tới 4 bên tham
gia: Người bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm, người được bảo hiểm, người
thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm.
Do tính đa dạng và phức tạp của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, cộng với
việc chủ sở hữu chúng có trình độ không đồng đều đòi hỏi người cán bộ khai
thác phải có sự giải thích rõ ràng, dễ hiểu tương ứng với từng loại đối tượng
nhằm tránh hiểu lầm, đa nghĩa trong việc áp dụng dẫn đến những tranh chấp
không đáng có giữa các bên. Cung bởi thế nên khách hàng thường xuyên có
những câu hỏi nhằm so sánh quyền lợi giữa họ, nay sinh về tính công bằng
trong cách đối xử của người bảo hiểm, đòi hỏi cán bộ khai thác phải xử lý có
hiệu quả.
4.4. Phí bảo hiểm nhân thọ chịu tác động tổng hợp của nhiều nhân tố, vì vậy
quá trình định phí khá phức tạp.
Trong quá trình đưa sản phẩm đến khách hàng, nhà bảo hiểm phải bỏ ra
rất nhiều chi phí: chi phí khai thác, chi phí quản lý, chi khám sức khỏe Song
mới chỉ là một phần cấu tạo nên giá cả sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, phần chủ
yếu lại phụ thuộc vào các yếu tố như:
- Độ tuổi của người được bảo hiểm.
- Tuổi thọ bình quân của người dân.
- Số tiền bảo hiểm.
- Thời hạn tham gia.
- Lãi suất đầu tư.
- Phương thức đầu tư.
- Tỷ lệ tử vong
Mặt khác, sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm có “chu trình sản xuất ngược”,
vì thế một số yếu tố phải giả định: tỷ lệ chết, tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng, lãi đầu tư,
tỷ lệ lạm phát Điều đó cho thấy tính phức tạp trong việc định phí cho các
sản phẩm bảo hiểm nhân thọ. Để đảm bảo hiệu quả kinh doanh đòi hỏi nhà
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
bảo hiểm phải nắm vững đặc trưng của mỗi loại sản phẩm, phân tích dòng
tiền tệ, phân tích được chiều hướng phát triển của mỗi sản phẩm trên thị
trường nói chung.
4.5. Bảo hiểm nhân thọ ra đời và phát triển trong điều kiện kinh tế xã hội
nhất định.
ở các nước kinh tế phát triển, bảo hiểm nhân thọ ra đời và phát triển hàng
trăm năm nay. Ngược lại có một số quốc gia trên thế giới hiện nay vẫn chưa
triển khai được bảo hiểm nhân thọ, mặc dù người ta hiểu rất rõ vai trò và lợi
ích của nó. Để lý giải điều này, hầu hết các nhà kinh tế đều cho rằng, cơ sở
chủ yếu để bảo hiểm nhân thọ ra đời và phát triển là điều kiện kinh tế - xã hội
phải phát triển.
- Những điều kiện kinh tế như:
+ Tốc độ tăng trưởng của GDP.
+ Chỉ tiêu GDP/người/năm.
+ Mức thu nhập của dân cư.
+ Tỷ lệ lạm phát của đồng tiền.
+ Tỷ giá hối đoái
- Những điều kiện xã hội bao gồm:
+ Điều kiện về dân số.
+ Tuổi thọ bình quân của người dân
+ Trình độ học vấn.
+ Tỷ lệ tử vong của trẻ sơ sinh.
Ngoài các điều kiện kinh tế - xã hội, thì môi trường pháp lý cũng ảnh
hưởng không nhỏ đến sự ra đời và phát triển của bảo hiểm nhân thọ. Thông
thường ở các nước, luật kinh doanh bảo hiểm, các văn bản, quy định có tính
chất pháp quy phải ra đời trước khi ngành bảo hiểm phát triển. Luật bảo hiểm
và các văn bản có liên quan sẽ đề cập cụ thể đến các vấn đề, như: Tài chính,
đầu tư, hợp đồng, thuế Đây là những vấn đề mang tính chất sống còn cho
hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, là một bằng chứng tạo nên niềm tin
của khách hàng vào người bảo hiểm. Chẳng hạn, ở một số nước phát triển như
Anh, Pháp, Đức Nhà nước thường tạo điều kiện thuận lợi cho bảo hiểm
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
nhân thọ bằng cách có chính sách thuế ưu đãi. Mục đích là nhằm tạo cho các
cá nhân cơ hội để tiết kiệm, tự mình lập nên quỹ hưu trí, từ đó cho phép giảm
bớt phần trợ cấp của nhà nước. Mặt khác, còn đẩy nhanh được quá trình tập
trung vốn trong các công ty bảo hiểm để từ đó có vốn dài hạn đầu tư cho nền
kinh tế. Cũng vì những mục đích trên mà một số nước châu á như: ấn độ,
Hồng kông, Singapore không đánh thuế doanh thu đối với các nghiệp vụ
bảo hiểm nhân thọ. Sự ưu đãi này là đòn bẩy tích cực để bảo hiểm nhân thọ
phát triển.
4.6. bảo hiểm nhân thọ không xác định được về mặt giá trị.
Đối tượng của bảo hiểm nhân thọ là tính mạng, tình trạng sức khỏe, các sự
kiện có liên quan đên tuổi thọ của con người. Trong bảo hiểm nhân thọ không
tồn tại thuật ngữ “giá trị bảo hiểm” như trong loại hình bảo hiểm tài sản.
Những thiệt hại phát sinh trong bảo hiểm nhân thọ không xác định được trên
cơ sở thiệt hại thực tế, do vậy việc bồi thường trong bảo hiểm nhân thọ không
nhằm mục đích tái tạo hay đền bù thiệt hại mà chỉ thực hiện một lời hứa, một
cam kết (bồi thường số tiền bảo hiểm). Vì thế, bảo hiểm nhân thọ thực hiện
nguyên tắc khoán với số tiền bảo hiểm đã được ấn định trước trong hợp đồng,
tùy theo sự lựa chọn của người tham gia. Hệ quả của nguyên tắc này là một
đối tượng bảo hiểm có thể đồng thời tham gia vào nhiều hợp đồng bảo hiểm
nhân thọ khác nhau và không tồn tại “nguyên tắc thế quyền”.
4.7. Bảo hiểm nhân thọ chịu tác động của hai nhân tố: tuổi thọ và tài chính.
Lịch sử bảo hiểm nhân thọ đã chứng minh, bảo hiểm nhân thọ chỉ thực sự
phát triển từ khi nghiên cứu được bảng tỷ lệ tử vong. Rủi ro được bảo hiểm sẽ
thay đổi trong thời gian bảo hiểm và phụ thuộc vào tuổi của người được bảo
hiểm. Người được bảo hiểm tuổi càng cao, sức khỏe của họ càng yếu, theo đó
xác suất rủi ro (ốm đau, bệnh tật, tử vong ) sẽ tăng lên cùng với tuổi thọ.
Nừu sức khỏe của người được bảo hiểm ngày càng suy yếu thì nguy cơ gặp
rủi ro gây ra tử vong sẽ cao hơn mức trung bình, từ đó buộc nhà bảo hiểm
phải đưa ra mức phí cao hơn hoặc từ chối chấp nhận bảo hiểm. Vì thế mà các
nàh bảo hiểm pjải tính phí bảo hiểm san bằng. Điều này ảnh hưởng tới kỹ
thuật quản lý quỹ – các nhà bảo hiểm nhân thọ sử dụng kỹ thuật tồn tích. Đây
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368

Xem chi tiết: Quy trình khai thác bảo hiểm Nhân thọ ở Công ty Bảo Việt nhân thọ Hà Nam